Guia para reclamar IRPH
Fuente: DIARIOJURIDICO.COM
La proximidad de la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) sobre el IRPH ha hecho que muchos afectados por este índice hipotecario se planteen la posibilidad de reclamar. De hecho, ha proliferado la información acerca de esta cuestión en Internet, lo que hace más complejo que el consumidor sepa si realmente tiene derecho a reclamar el IRPH.
Por eso hemos estimado conveniente redactar una guía en la que se explique con claridad el estado de la cuestión, la posibilidad de reclamar y las expectativas de éxito que puede tener el afectado.
QUE ES EL IRPH
IRPH son las siglas del Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios. Este indicador se calcula haciendo referencia a los precios de mercado de productos de características similares. En este sentido, el IRPH es el:“Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre”.
Su función es servir para calcular la parte variable de los intereses de una hipoteca. Y, aunque se hable de IRPH, en realidad engloba tres tipos de índices diferentes.
COMO FUNCIONA
En teoría, a la hora de contratar tu hipoteca IRPH el banco debería haberte explicado cómo se calcula este indicador. Además debería haberte entregado cuadros comparativos con otros índices, como el Euribor. Probablemente no lo hiciera, así que vamos a encargarnos de esta cuestión.
El IRPH es un índice (como el Euríbor, el Líbor o tantos otros) que se utiliza para calcular los intereses de una hipoteca a tipo variable. Este tipo de productos son los préstamos cuyos intereses varían a lo largo del tiempo.
Para calcular esta variación se establece:
- Un tipo. Se trata del valor variable, y hace referencia a un porcentaje a aplicar sobre el capital. En el caso que analizamos, el tipo es el IRPH.
- Un diferencial. Se trata de un valor fijo, que puede incrementar o reducir el tipo. Así, una hipoteca cuyos intereses sean IRPH + 1 devengará unos intereses equivalentes a este valor. Por ejemplo, si el IRPH se encuentra en el 1,34 % y se le aplica un diferencial de + 1, sus intereses serán el 2,34 % del capital.
En definitiva, el IRPH no es más que un indicador para valorar la parte variable del préstamo hipotecario.
QUE DICE EL ABOGADO GENERAL DEL TJUE
Maciej Szpunar, Abogado General del TJUE, presentó el pasado 10 de septiembre sus conclusiones sobre este asunto.
Según su criterio, el IRPH sí está sujeto al control de transparencia. Por tanto, cuando el banco no explique al cliente su funcionamiento antes de incluirlo en el contrato, se podría considerar que la cláusula es abusiva.
La anulación del IRPH puede afectar a todas las modalidades (Bancos, Cajas y Entidades) y a las hipotecas amortizadas o en vigor.
Cabe señalar que estas conclusiones tienen carácter consultivo, lo que significa que no resultarán vinculantes hasta que el TJUE se pronuncie a principios de 2020.
Sin embargo, el escenario se presenta como absolutamente favorable al consumidor, ya que la práctica habitual fue una colocación opaca de la cláusula de IRPH.
COMO RECLAMAR LA CLAUSULA IRPH
El problema es que el TJUE todavía no se ha pronunciado, lo que genera cierta incertidumbre acerca del modo de reclamar el IRPH con garantías de éxito absoluto.
Ya hemos señalado que la judicatura española ha mantenido posiciones contrapuestas (desde la liberación del pago de intereses hasta la declaración de que el contrato no era nulo en absoluto).
Esta situación provoca que algunos despachos de abogados apuesten por iniciar sus reclamaciones mientras que otros prefieran esperarse a tener la sentencia europea. También existe la vía intermedia, que consiste en iniciar las reclamaciones extrajudiciales ya para ir preparando la demanda por IRPH para cuando el TJUE se pronuncie.
En cualquier caso, nuestra recomendación para los afectados por este indicador es estudiar el caso particular, para trazar la mejor estrategia para recuperar el dinero de su cliente.
Por ejemplo, algunos letrados están recomendando proceder a subrogaciones hipotecarias, en las cuales se pasa la hipoteca a otro banco (sin IRPH) y se pospone la reclamación al momento en que el TJUE dicte su sentencia.
Otros profesionales proponen llegar a un acuerdo firmando una novación hipotecaria, si bien esta vía solo resulta rentable cuando se llegue a un buen acuerdo con el banco y se quiera evitar pasar por los tribunales.
EN QUE CASOS PUEDE RECLAMARSE EL IRPH
Siguiendo lo expuesto, cualquier particular podrá reclamar el IRPH, lo haya asumido al suscribir la hipoteca o al subrogarse. Por ejemplo, muchas constructoras vendían sus promociones mediante subrogaciones hipotecarias, con lo que el comprador ni siquiera participaba en el proceso de negociación del préstamo.
Sin embargo, la reclamación se complica cuando el afectado es un autónomo o empresario. Esto se debe a que el control de transparencia es una medida de protección a los consumidores y usuarios, por lo que este tipo de operadores quedan fuera de su campo de aplicación.
Otro escenario en el cual no se puede reclamar es cuando el afectado ya lo hiciera en su momento y haya recaído una sentencia desestimatoria que ya sea firme. Esto ocurrió con las primeras reclamaciones, ya que hubo afectados que decidieron no recurrir tras perder el juicio
PLAZO PARA RECLAMAR EL IRPH
Respecto al plazo de reclamación, cabe recordar que las cláusulas abusivas son nulas de pleno derecho. Como tales, no están sujetas a plazo de caducidad alguno.
Dicho de otro modo, puedes reclamar en cualquier momento, incluso una vez amortizada la hipoteca.
RESULTADO TRAS LA RECLAMACION DEL IRPH
Cuando reclames con éxito tu cláusula IRPH el juez la anulará. Esto significa que no podrá aplicarse al cálculo de tus intereses, por lo que tendrá que volver a calcularse el cuadro de amortización.
El nuevo cuadro de amortización se calculará sobre la base del tipo por el que se sustituya el IRPH. Todo apunta a que será el Euríbor, aunque como ya hemos indicado hay sentencias que entienden que el préstamo se convierte en gratuito, a tenor del artículo 1755 del Código Civil.
Sin embargo, a la vista de la última jurisprudencia sobre derecho bancario y de las comunicaciones de la Unión Europea, parece razonable suponer que se emplee otro índice (como decimos, apostamos por el Euríbor).
Debido a que el IRPH ha sido muy superior a otros índices, el cálculo irá a la baja, lo que supone que el consumidor tendrá derecho a una devolución de su dinero o del capital pendiente de amortizar.
Por supuesto, la situación será mucho más fácil de resolver cuando la escritura hipotecaria establezca un índice subsidiario, escenario que hemos comentado al principio de la guía. En este caso, el IRPH se sustituirá por el índice alternativo, facilitando el cálculo del nuevo cuadro de amortización.
En cualquier caso, aunque parece que la justicia va a ser favorable a los consumidores, reclamar el IRPH no es una cuestión sencilla. Por eso conviene que el afectado consulte con un despacho de abogados especializados en la anulación de cláusulas abusivas.